Wil je weten hoe je bestolen wordt?

Wil je weten hoe je bestolen wordt?

Het pensioen is ingewikkeld. Het bestaat uit de AOW, een uitkering die iedereen krijgt en waarvoor je geen premie hoeft te hebben betaald. Je hoeft alleen maar inwoner van Nederland te zijn geweest. Voor elk jaar dat je vanaf je zestiende in Nederland woonde tot aan je pensioendatum krijg je 2%, dus op de pensioendatum, nu 66 jaar en drie maanden, heb je recht op 100% van de AOW-uitkering. En de uitkering is gekoppeld aan het minimumloon en wordt dus regelmatig verhoogd.

In loondienst bouw je een aanvullend pensioen op. En dit verhaal gaat over dit aanvullende pensioen. Je bereikt het maximum van je aanvullend pensioen als er voor jou  42 jaar premie is afgedragen. Dit verhaal gaat over de manier waarop de overheid en De Nederlandsche Bank (DNB) via wetten en regels jouw spaargeld vasthouden, de uitkering ervan belemmeren en uiteindelijk ervoor zorgen dat je niet krijgt waar je recht op hebt. Om dit duidelijk te maken, gebruik ik een voorbeeld dat niet  aan de werkelijkheid is ontleend. Want normaal is dat het gespaarde vermogen wordt opgebouwd in 42 jaar met jaarlijkse premies. In mijn voorbeeld sla ik die fase over.

Stel je wint op je 52steeen prijs in de Staatsloterij: € 100.000 belastingvrij. En stel dat je dat geld wilt gebruiken om in de eerste 10 jaar na je 67steje pensioen te verhogen. Je wilt € 20.000 per jaar aan je pensioen toevoegen. Je denkt bijvoorbeeld dat je dat geld kunt gebruiken om mooie reizen te maken met je vrouw. Na je 77stevalt je inkomen dan terug naar je oorspronkelijke pensioen, maar je denkt dat je dan geen grote reizen meer zult gaan maken en wat overblijft is genoeg om van te leven.

Je eerste stap is om naar een bank te gaan en je plannen te laten doorrekenen. De bank geeft je het advies om het geld 15 jaar te beleggen in aandelen en obligaties, elk voor de helft. De combinatie van beiden levert op basis van een realistische schatting 4,75% per jaar op. In 15 jaar heb je dan de € 100.000 laten aangroeien tot € 200.000 en daarmee kun je tien jaar lang € 20.000 opnemen.

Stel nou dat je de regels van de overheid en DNB zou willen volgen. Je gaat naar DNB op het Frederiksplein in Amsterdam en laat de voorstellen zien. DNB zal je vragen of ze het goed hebben begrepen en dat je ambitie € 20.000 per jaar is, voor tien jaar vanaf je 67ste. Ja, dat hebben ze goed begrepen. Dan krijg je een merkwaardig antwoord. De medewerker van DNB zal je zeggen dat de € 100.000 die je hebt gewonnen niet voldoende zijn. Volgens de regels van DNB moet je € 180.000 hebben. Want DNB gaat ervan uit dat je maar een rendement maakt van 0,75% per jaar. Dat is de zogenaamde risicovrije rente.

Dat is een grote teleurstelling. Maar de medewerker van DNB heeft ook goed nieuws. Je kunt ook je ambitie aanpassen. Volgens DNB kun je over 15 jaar € 112.000 hebben  en dan mag je jezelf € 11.200 per jaar uitkeren. Dat vind je maar een bescheiden bedrag vergeleken met je oorspronkelijke plan. Maar dan heeft de medewerker nog een meevaller te melden. Als je bank erin slaagt meer rendement te maken dan 0,75% dan komt je dekkingsgraad boven 100%. Je dekkingsgraad is het bedrag dat je hebt gespaard gedeeld door de dagwaarde van je ambitie. Bij 100% heb je precies genoeg maar boven de 100% heb je teveel. Maakt je bank bijvoorbeeld waar wat ze je beloven dan komt in het eerste jaar al de dekkingsgraad op 104. Hoe je dat berekent? De bank maakt 4,75% terwijl DNB op 0,75% rekent. Het verschil van 4% is het overrendement en dat wordt gevoegd bij de 100% dekkingsgraad. De medewerker van DNB legt vervolgens uit dat het meerdere boven de 100 voor 10% mag worden gebruikt om je ambitie te verhogen. Je mag het eerste jaar dus je ambitie verhogen met 0,4%. Dat heet indexatie.

Stel nou dat de bank echt doet wat hij belooft te doen. Elk jaar maak je een rendement van 4,75% en niet van 0,75% zoals DNB denkt. En elk jaar stijgt dus je dekkingsgraad en mag je steeds 10% van de overwaarde van 100 gebruiken om je ambitie te verhogen. Dan heb je na 15 jaar een jaarlijkse uitkering bereikt van € 14.566. Je hebt dat thuis nog eens nagerekend en je komt tot de conclusie dat je weliswaar € 200.000 hebt opgebouwd door je inleg van € 100.000 en je jaarlijkse aangroei met 4,75%, maar je mag van DNB jezelf maar € 14.566 per jaar uitkeren en niet de € 20.000 die je had gepland. Aan alle voorwaarden is voldaan maar het mag niet van DNB.

Je gaat nog eens langs bij het Frederiksplein in Amsterdam. Maar je krijgt een teleurstellend antwoord. Zo zijn nu eenmaal de regels. Wij kiezen op basis van wetenschappelijk onderzoek voor een rekenrente van 0,75%. Dan weet je zeker dat je in ieder geval € 11.200 per jaar kunt bereiken. En van het overrendement mag je niet alles in je zak steken want stel dat het misgaat. Dan ga je straks geld uitgeven dat je niet hebt. Dan stel je de cruciale vraag aan de medewerker: wat gebeurt er met het restant? Uiteindelijk wordt € 145.660 uitgekeerd, terwijl € 200.000 is verdiend. Het gaat om een restant van € 54.340! Dat is meer dan 25% van je kapitaal! Als het van iemand is dan is het van jou. Maar de medewerker doet net of hij je niet heeft gehoord. Het gesprek is beëindigd. Maar het kan niet ontkend worden, het blijft een vorm van diefstal.

Hoe kunnen in een democratisch land als Nederland de regels voor pensioenen zo worden ontworpen en toegepast dat er uiteindelijk geld gestolen wordt? Het is een raadsel. Men maakt wetten en regels en past die regels toe met een starheid een beter doel waardig. Intussen groeit het gespaarde pensioengeld tot schier onmetelijke proporties. Maar doordat de risicovrije rente steeds daalt, wordt het enorme spaarbedrag in toenemende mate ontoereikend. Indexatie is binnen de huidige context slechts een illusie. Door het toepassen van de lage – op risicovrije beleggingen gebaseerde – rekenrente holt de pensioengerechtigde – jong en oud- steeds achter de feiten aan. Alles wat er meer wordt verdiend op de gestorte premies is – op papier – nodig om aan de verplichtingen tot in een verre toekomst van tachtig jaar te kunnen voldoen. Dus wat er ‘in kas’ zit moet erin blijven, omdat anders het pensioenfonds volgens de theorie altijd te kort schiet in het voldoen aan de verplichtingen op zeer lange termijn. Zo komt het dat deze generatie ouderen, maar ook de toekomstige generatie(s) het woord indexatie uit hun woordenboek kunnen schrappen zolang deze rekenmethode blijft bestaan. Ondanks dat het geld bij de fondsen nog verder zal toenemen zolang er een positief verschil is tussen wat er werkelijk wordt verdiend op de beleggingen en in theorie.

Ad Broere

Rob de Brouwer

31 juli 2019

9 Reactie's
  • Bernard Berendsen
    Geplaatst op 21:57h, 03 augustus Beantwoorden

    Hartelijke dank voor deze heldere uitleg. Ik hoop dat de rechter(s) bij de komende bodemprocedure tegen PvdA D’66 CDA VVD Christen Unie Groen Links , Oh pardon ik bedoel tegen de staat , inzien dat de overheid tot deze plundering van de crediteuren van de pensioenfondsen kan komen door de EU richtlijnen niet toe te passen. Richtlijnen die in den Haag in het algemeen gehoorzaam worden gevolgd behalve kennelijk wanneer dat het ‘belang’ ( van wie??????? niet dient.

  • Peter Rotgans
    Geplaatst op 22:01h, 03 augustus Beantwoorden

    Als je directeur van het IMF wil worden en daarvoor Duitse steun nodig hebt, en de pensioenfondsen verplicht een deel in Nederlandse en Duitse staatsobligaties moeten beleggen, dan kan het handig zijn om veel geld in de pensioenkassen te hebben voor een goedkope staatsschuld.

  • Ben Braaksma
    Geplaatst op 07:16h, 04 augustus Beantwoorden

    Zouden de pensioenbeheerders ook niet voor de rechter moeten? Uiteindelijk zijn zij volgens de wet verplicht uitvoering te geven aan de pensioenwet. Dat doen zij niet. Zij schikken zich naar de regering..Natuurlijk is dat de bedoeling van de regering en daarom zijn waarschijnlijk ook diverse pensioenbeheerders vervangen.

  • Jan G. M. BOSCH
    Geplaatst op 08:44h, 04 augustus Beantwoorden

    Waarom verzetten de pensioenfondsen zich niet tegen dit schrijnend onrecht?

    • Frits de Jong
      Geplaatst op 11:22h, 04 augustus Beantwoorden

      Wiens brood men eet wiens woord men spreekt. Daarom.

  • Ton Kuijler
    Geplaatst op 11:31h, 04 augustus Beantwoorden

    De pensioen beheerders die tegen de wil van DNB ingaan worden vervangen. 🤬

  • Bert Stoelhorst
    Geplaatst op 12:33h, 04 augustus Beantwoorden

    Als werkende Nederlander betaal je via de sociale premie wel degelijk mee aan de AOW uitkering, AOW bouw je op vanaf je 15e jaar, althans dat was iin 1970 zo, Per jaar “verdiende” je 2% AOW uitkering. Vertrek je tussendoor naar het buitenland, dan lever je 2% per jaar in. Zit je echter 15 jaar in de gevagenis in Nederland, dan tellen die jaren gewooon mee.. Heb je, zoals vroeger,vaak voorkwam geen dag gewerkt, geen uitkering gehad ( getrouwde huisvrouw de thuis bleef voor de kinderen) , dan krijg je alsnog AOW. Al die geluk zoekers krijgen geen AOW zoals hardwekende Nedderlanders, maar kunnen gewoon hun hand blijven ophouen voor de steun uit de bijstandsuitkering. Redt je het echter niet als echte Nederlander met je AOW, dan hoef je nergens op te rekenen. bijstand, nee meneer, dat is voor allochtonen en asocialen. Hoe dan ook, je wordt ten aller tijden genaaid door het nationale beleid.

  • Rene van Hooijdonk
    Geplaatst op 12:18h, 11 augustus Beantwoorden

    Wij,alle Nederlanders zouden nu in actie moeten komen.Niet alleen de gepensioneerden.Wij worden gewoon echt genaaid door deze regering.Als wij,gepensioneerden ,volgend jaar gekort worden op ooze pensioenen,daar blijft het dan niet meer bij.Het volgend jaar worden wij dan weer gekort.De voormalige staatssecretaris,Jetta Klijnsma
    heeft 2 jaar geleden ons pensioen al over gedragen aan dat K.Brussel.vanaf 1 januari gaat Brussel wel regelen hoeveel pensioen dat wij dan gaan krijgen..De Zuid en Oost Europese landen kijken met hun geile ogen al naar die pensioenpot van Nederland.Jetta Klijnsma werd enkele dagen opeens Commissaris van de Koning in Drenhte..Zodoende is zij niet meer politiek verantwoordelijk. Zo worden we echt genaaid.Nederland heeft een moderne dictatuur.. Kijk maar naar de zorg,is een goed voorbeeld.

  • R. ten Haaf
    Geplaatst op 18:22h, 29 augustus Beantwoorden

    Dit zijn praktijken waar elke maffia-achtige organisatie jaloers op wordt. En geheel zonder enig persoonlijk risico van de betrokkenen. Deze misdaad loont pas echt!

Geef een reactie op Bernard Berendsen Annuleer reactie